近年来，汽车消费透露高增加态势，但与此联系的汽车消费金融昭着滞后。本文以山东聊都会为例，拣选了114户贷款购车车主、24户汽车经销商及23家市级金融机构，通过发放问卷、报表统计、走访闲说等式样举办了专题调研。
聊都会汽车金融供应方要紧为汽车金融公司和贸易银行。目前，汽车金融公司具有90%的市集占据率，但跟着汽车消费金融的起色，银行车贷范围也正在逐年巨大。
（一）正在审批时效性和便捷度上，汽车金融公司拥有对照上风。据视察，目前厂商车贷已根本实行线上化照料，而聊都会市级银行仅1家创立了线上车贷生意。汽车金融公司线分钟内，典质手续由金融专员全程担负，均匀审批年华为0.8天，63.7%的车主申贷手续正在0.5天至1天内办完，审批年华最长为7天；而银行方面，通常须进程车贷受理、布景视察等一系列线卑劣程，央浼客户供应收入证据等多种质料，平常情景下，起码须要1至3天的照料年华。虽然贸易银行予以200元至500元的返佣，但通常发卖司理不方向举荐银行贷款的式样。
（二）正在信贷门槛界定上，两种渠道旗鼓相当。按照问卷视察，银行对申贷人信用认定的乖巧性更强。走汽车金融公司渠道照料车贷的客户中，九成掌握被央浼供应典质担保，走银行渠道的唯有六成央浼供应典质担保，通常典质品均为汽车。汽车金融公司会央浼绑定车险和定位仪，但对首付央浼弹性较强。据视察，一成掌握的车主能够零首付得到贷款，均匀首付比例为26.8%。银行渠道车贷通常最低首付比例央浼为一手车20%，二手车30%，新能源车15%，通常首付比例聚积正在20%~30%之间，均匀首付比例为24.7%，略低于汽车金融公司。
（三）正在归纳本钱开支上，厂商车贷透后度远低于银行渠道。据视察，汽车金融公司均匀手续费折合年利率为3.15%，而银行聚积正在5%~8%之间，均匀年利率为6.63%。汽车金融公司因厂商上风，均匀予以每台车约3750元的价钱优惠，所以，正在底子本钱方面，汽车金融公司拥有肯定上风。但汽车金融公司出格本钱较多，价钱透后度远不足银行。走汽车金融公司渠道贷款，通常央浼客户安置汽车定位仪，订价正在1000元~3000元之间，但可通过手续费优惠、买保障减免、金融产品种类装备升级等式样加以抵消，同时务必添置同贷款克日的全险。而银行方面，根本没有除利钱除表的用度。
（四）正在危害防控才力上，贸易银行更胜一筹。一是汽车金融公司自己筹划面对更高的活动性危害，资金起原渠道窄且本钱较高。据统计，资产范围排名前7的汽车金融公司有高出50%的资金起原于银行告贷。正在刊行金融债券时，汽车金融公司直接融资本钱和难度高于银行。同时，受金融用具和专业才力所限，汽车金融公司广博存正在资金克日错配题目。二是汽车金融公司面对更高操态度险。目前厂商车贷通常是间客式的信贷形式，通过正在汽车经销公司设立授权见证人，告终客户贷款受理。视察显示，授权见证人均匀文明秤谌低且多无金融专业布景，除非客户征信相当，根本城市审批通过。不表，因为汽车金融公司对市集高度敏锐性，肯定水平上增加了其危害防控才力的亏折。
与古代银行车贷比拟，汽车金融公司正在便捷性和乖巧度上有肯定上风，然则正在资信认定才力、本钱透后度、危害防控秤谌上昭着亏折。同时，团体汽车金融市集还受征信系统不健康、抵质押品办理难、金融产物简单以及联系执法律例轨造不完整等成分影响限造。
（一）信用系统不健康影响审批服从。个体汽车信贷生意具备数目多、额度幼、危害大、风控本钱高的特质，完整的信用轨造是汽车消费信贷疾速起色的合头。而目前个体征信体系尚未涵盖公安、税务等部分讯息，客户动态可查数据不行齐全满意须要，导致汽车贷款审批服从较低，增长了人为本钱。聊都会发展汽车金融生意的贸易银行均需借帮人为审核，如配置银行实行端庄的“亲陪亲核”等“三亲见”轨造。
（二）典质品办理难影响放贷主动性。鉴于汽车动作通常典质物拥有较强的活动性，易产生追索疾苦、追索本钱较高、车值不行掩盖债务等题目。如邮储银行601658）聊城分行反应，曾产生汽车贷款客户恶意樊篱车内定位信号，导致追索困困难目。其余，我国二手车营业市集尚未出台同一透后的价钱评估圭表，加之车辆贬值速率较疾，二手车辆出售往往难以取得合理对价，而车贷金额往往较幼，通过第三方办理又将进一步增长办理本钱，肯定水平上影响了贷款投放主动性。
（三）信贷产物简单影响供职质效。聊都会汽车金融聚积于汽车消费信贷生意，要紧征求“分期贷”“流水贷”两种贷款式样，正在贷款周期、首付比例上较为一致，未能按照分歧消费收入群体、分歧消费习气人群供应性子化供职。汽车金融公司的金融产物和供职跟贸易银行同质化较强，市集定位根本一。