十八届三中全会通过的《中共中间闭于全盘深化变革若干庞大题宗旨决计》提出，“要生长普惠金融，唆使金融立异，富厚金融市集方针和产物”。消费金融因其的特性，正在危急掌握编造的接济下能进一步帮帮社会各个收入阶级消费者享用今世金融供职式样所带来的便捷糊口，从而真正告终普惠金融。为了确实落实这一对象，本文对美国消费金融的生上进程及告成履历举办了全盘阐明和总结，旨正在为我国从此肆意推进消费金融生长供给开发与鉴戒。
美国消费金融生长史册长远，目前已造成环球最为完备和高效的消费信贷系统。消费金融市集正在分歧经济阶段展现有差异的生长特性，由此大致能够分为三个阶段：
二战时刻，美国先后践诺了三次消费信贷掌握，通过裁汰人们正在耐用消费品方面的置备，以担保军用坐蓐材料的供应，同时强迫通货膨胀。战后，为缓慢复原与生长经济，美国当局放宽了对消费信贷的局限，消费信贷取得较疾擢升。进入20 世纪 60 年代，银行之间为了掠夺客户资源，肆意刊行信用卡，但限于信用系统尚未创造，讹诈气象频出。金融机构对鉴别消费者新闻的急切需求推进了征信行业生长，截止60 年代末，美国各种征信公司总数达 2200 家。但分歧征信公司的质地良莠不齐，市集亟需对征信机构和征信通知予以标准，催生了1970 年宣布的《平允信用通知法》，真切了征信机构的交易职责，即专业从事消费者信用记实，评议消费者信用价钱以及向第三方有偿供给消费者信用通知。与此同时，该项功令哀求征信机构向寰宇市集供给公然供职，而不限于相干企业。由此，消费金融行业进入了调度期，交易展现安定增加。
正在这一阶段，消费金融市集的供应主体涌现了显明的改观，古板贸易银行成为市集主导机构，代表企业有花旗银行、汇丰银行等。贸易银行基于本身编造内的假贷史册数据为一面发放消费信贷，缓慢抢占了40%以上的消费金融市集份额，而且永远支撑高位。非金融机构因为竞赛劣势，市集份额大幅下滑，至 1969 年仅剩 17%。其他金融机构涌现较为安定，信用社与储备机构的市集份额根基维系褂讪。
为防御金融业的过分竞赛，美国对信贷产物供给主体的筹备畛域、贷款条目和消费信贷利率举办结果限，导致消费信贷市集方式涌现了分裂：贸易银行要紧供职于大声誉客户，供给高额度信贷产物；消费金融公司为中低收入人群供给幼额、高频次消费信贷供职；大型零售商、石油公司通过设立非金融机构刊行信用卡发展基于主业的消费信贷交易；储备银行和储贷协会限造于发放住房典质贷款。进入 80 年代，美国市集利率大幅攀升导致金融机构资金本钱快速上升，消费信贷的利润空间缓慢压缩。为了支撑消费金融的平静生长，金融囚系机构逐渐减少对消费信贷交易的管造，启动利率市集化经过，答应存款类金融机构发放浮动利率贷款，同时放宽供给主体的交易筹备畛域。
正在这一阶段，大宗的机构得以涌入消费金融市集，以致市集竞赛度大幅擢升，稠密消费金融机构为了增加市集份额，纷纷拓展表延供职。贸易银行如故是市集主导机构，份额支撑正在50%足下；金融公司排名第二，份额约为20%；信用社份额正在1978 年抵达最高值14.6%；储备机构份额于1985 年抵达史册最高点9.4%。
另表，这一阶段美国一面征信行业发轫了吞并风潮，约2250 家征信机构经过了大洗牌，最终造成两大阵营：Experian、Equifax 和Transunion构成的三巨头征信公司阵营与300 多家幼型征信公司组成的阵营。80 年代起，三巨头发轫平凡运用FICO 评分模子，告贷人分数越高说明其信用危急越幼。干系数据库正在80 年代笼罩了全美全盘消费者的全体信用运动记实，每年颁布凌驾10 亿份信用通知，业务额高达数百亿美元。贸易银行按照告贷人的FICO得分举办选取性放贷，极大地消浸了违约危急。新闻工夫进取大幅缩短了消费信贷的审批流程，消费金融机构的整个效用得到了奔腾式擢升。
跟着人们收入秤谌的擢升和新闻工夫的创新，信用消费慢慢流行。据统计，美国有1.73 亿信用卡用户，共持有约15 亿张信用卡，人均持卡量凌驾 8 张，每个家庭均匀欠债1.2 万美元，全部金融编造的信用卡贷款余额高达 1 万亿美元。跟着一级信贷市集日渐饱和，消费信贷二级市集应运而生，以消费信贷基本资产为担保刊行的证券所占比重持续上升，2002 年抵达高峰，占比 31.5%，而同岁月贸易银行的市集份额降至33.5%，金融公司份额下滑至15.3%。但资产证券化蕴藏了极大的信用危急，2008 年金融垂危发生后，此类证券的市集份额急速下跌，至 2014 年仅剩1.5%。正在次贷垂危发作时，当局踊跃担任起救市重担，直接介入消费信贷市集，成为消费金融市集新的供应主体，所占市集份额缓慢上。