消费金融是指由金融机构向社会各阶级消费者供应金融产物及金融任事确当代金融任事体例。消费金融不妨有用推动国民经济高质地发达，刺激消费者的即期消费，指点消费者转动古代消费概念，为长尾客户（泛指幼客户）供应智能化、特性化的金融任事。斟酌国际上差别类型的消费金融禁锢形式，能够有用防备金融市集危害，鞭策金融市集可陆续发达。
美国事消费金融起步最早的国度，20世纪初，摩利斯银行率先展开消费贷款交易，记号着美国正式开启了消费金融期间。到50年代，为复兴战后经济，美国肆意发达消费信贷，60年代渐渐暴显示坏账率高、太甚信贷等题目。正在对消费信贷市集实行调剂和鼎新后，美国的消费金融渐渐成熟，吐露出信用编造市集化、禁锢框架合理化、参加主体多元化以及危害左右体例化等特色。
正在信用编造方面，美国闭键以市集主导形式为主，通过专业化的征信公司展开征信交易，当局正在此中表现立法和禁锢功用。美国大多的幼我信用消息闭键由Experian、Equifax、TransUnion三大征信机构采集整合，他们正在展开协作的同时也实行分歧化竞赛，不单能够涵盖消费金融各个症结，包管征信数据的完全，也变成市集化激发机造，推动技艺研发和立异，有用确保美国消费金融交易的顺手展开。正在违约失信方面，以当局显着失信行动的功令条目为根基，由社会和媒体对失信行动实行公然披露，从功令和品德两方面临失信行动实行监视，节减信贷危害。
正在看重信用编造成立的同时，美国也闭怀信贷禁锢和对消费者的爱惜。2008年金融风险之后，美国的消费金融禁锢从联国、州当局、多个禁锢机构并存的“双层多头”金融禁锢体例渐渐转动成以美联储为核心的禁锢框架，节减禁锢重叠和禁锢线月美国国会多议院金融任事委员会容许创设消费者金融爱惜署，并正在次年7月宣告了禁锢程序更厉苛的《多德―弗兰克华尔街改动和消费者爱惜法》，对金融禁锢架构实行重构，了得焦点银行体例性危害办理的主体职位。近些年，美国禁锢机构鉴戒“沙盒禁锢”轨造，对信贷平台接纳相对弹性的禁锢体例，拦阻危害生长的同时唆使立异，并请求平台机构按期请示数据利用情状，强化对消费者的爱惜，进一步庇护消费者正当权柄。
正在参加主体方面，美国消费金融行业慢慢变成了贸易银行、财政公司、信贷科技平台以及非银行金融机构等多元主体格式。正在美国消费金融市鸠合占领份额最大的是贸易银行，其依托优良的地步、雄厚的零售顾客根基以及方便的收集分支机构，利用新型技艺权谋来倾销信用产物。其次是财政公司，其正在筹划消费信贷交易上有很强的专业性，且受到较为宽松的功令禁锢，正在与其他金融机构展开广大协作的流程中一向强盛。而信贷科技平台则以其轻资产放款、取代性数据的立异性以及行业标的的稀缺性正在消费金融市集上得到了神速发达。多元化市集格式正在允诺竞赛的同时，也一向形成了专业化、多样化的消费信贷产物。为降低风控材干，美国金融安稳禁锢委员会还对客户筑造了体例的危害预测模子和量化危害评分编造，按照实践的危害预测模子和评分编造行使情状，对其实行订正和完好，充足应用互联网技艺，筑造多维度风控消息共享平台，由差别部分构成连结幼组联合管控。
欧洲举动环球第二大消费金融核心，拥有成熟的宏观、微观郑重框架，变成了当局郑重禁锢、行业协会自律禁锢相勾结的禁锢编造。正在当局禁锢方面，欧洲体例性危害委员会基于眼前互联网金融的发达对各成员国的互联网金融实行郑重禁锢，互联网金融企业执照由欧洲央行联合发放办理。熟行业协会自律禁锢方面，欧洲大大批国度保持运作透后和尽职尽责，正经监视行业会员，引导标准运作。协会同时也举动联络员，疏通其会员与客户、当局以及其他金融构造。行业自律构造与当局正在各个方面均展开合营，深远掌握消费金融发达趋向、确定利率等条目。另表，协会会员也能取得行业协会正在消费金融标准方面的引导，确保适当当局的功令法则。
欧洲消费金融行业的发达以贸易银行动主，伴跟着大方消费金融公司一向显露、日渐成熟，填充了信贷市集的空白，进一步完好了消费金融市集。欧洲最大的两个消费金融公司分袂是法国巴黎银行集团旗下的佳信银行（Cetelem）和捷克PPF集团旗下的捷信公司（HomeCredit），其用户闭键包罗工薪阶级、年青家庭等，也涵盖了学生、刚进社会的年青人等群体，其消费信贷闭键流向会员卡、耐用消费品和住屋装修等方面。
正在消费金融发达流程中，欧洲绝大大批国度修建了较为完全的社会信用办理编造，为行业的神速发达供应了有力维持。以英国为例，正在英国的征信编造中，由当局主导立法，采用大多征信形式，以市集化途径获取征信数据。英国《消费信贷法》和《数据爱惜法案》均为爱惜消费者的幼我征信数据而设。