产物是企业的重点逐鹿力之一，而汽车金融产物做为一款金融产物，其自身就承载了汽车金融机构的危害偏好，正在举办产物计划时每每会参加极少风控逻辑。
有人会认为汽车金融产物很纯洁，无非是： 首付、贷款额、利率、贷款限日、还款格式。 更加近两年跟着互联网金融切入汽车金融商场，这种音响越来越鲜明。举个很纯洁例子，几年前商场高贵行“两证一卡”产物的时分，许多做汽车金融的机构纷纷效仿，但无旨趣的是从此一年不到的韶华，许多效仿做“两证一卡”产物的汽车金融机构便消声匿迹了。 究其源由，这些消声匿迹的汽车金融机构只看到了别人“两证一卡”的产物的材料央求，却没有看到别人产物里的风控逻辑。 “两证一卡”产物材料轻便的背后，是其繁复的风控法则组合和危害统造材干。实践上，一个看似纯洁的汽车金融产物，放款多大的额度，同意多高的利率，以及还款限日，都充满了风控逻辑。 汽车金融产物里，什么样的条款能放更高的成数，什么样的条款能批更低的利率，什么样的条款实用更长的还款限日，这些条款便是风控逻辑的布列组合。 而这些风控逻辑的组合，组成了汽车金融产物最原始的抗危害材干。
汽车金融产物计划中斗劲常用的极少风控逻辑1、客群与车型是产物计划。 做过过期理解的风控同业或者明了，分其它客群和分其它车型的过期危害是存正在鲜明差其它。 对分别客群和分别车型做产物计划时引入最多的风控逻辑是对利率和贷款成数的统造。2、业务场景的统造。 汽车金融生意高度依赖于业务场景，正在4S店买车的客户与正在汽贸店或二网店买车的客户，审核时的侧要点也会不相通。 目前商场上厂商系的汽车金融产物正在对业务场景的统造上拥有得天独厚的统造，以是厂商系的生意很少有显示乌有业务的生意，而其他非厂商系的生意则不具备这种上风。3、大数据的利用。 每每跟生意前端领悟客户是否有被其它汽车金融机构拒过。 某个客户正在A公司被拒的源由是手机实名不类似且正在网时长不足，另一个客户正在B公司被拒的源由是有案底记载，尚有个客户正在C公司被拒的源由是幼贷申请过多，每天都有许多云云的例子。 大数据这类科技本事为汽车金融产物的改进供给了更多维度的风控逻辑： 产物是针对巩固的年青客群，那正在产物的准入上便参加手机实名需类似且正在网时长超六个月； 低利率产物的目的客群不采纳高欠债和多头假贷，便正在产物的准入上不做幼贷申请过多的客户。 汽车金融产物中这些不起眼的准入条款和其背后的风控逻辑，反响着汽车金融金机构的危害偏好。4、危害留存。 很多汽车金融产物中都邑有保障金的计划，保障金即是对危害举办提防的一种动作，以必定比例的保障金对也许爆发的危害举办担保。5、以收车来统造危害的逻辑不再合适商场。 前两年汽车金融商场里有许多产物有一个纯洁而粗暴的风控逻辑： 正在统造首付比例的境况下，只须能收回车就不会亏，天然就没什么危害。 这种风控逻辑一经万分大作，正在这种逻辑下，客户过期就收车乃至暴力拖车并收取高额的拖车资，一度加剧舆情对全豹汽车金融贷后催收的妖魔化。 这种不对理的风控逻辑大作后，随之而来的天然是国度计谋对待催收的拘押。
合理使用风控逻辑计划的汽车金融产物可能规避危害笔者曾周详比对了银行按揭类汽车金融产物和非银行按揭类汽车金融产物，正在拂拭周围骗贷要素后，银行类汽车按揭类产物的过期远远低于非银行类按揭汽车金融产物（同样的商场，面对的完全处境和客户群体根基类似的境况下）。也许有人说银行的利率低，当然是吸引了最好的一个人客户，本来利率只是个中的一个方面，银行按揭类汽车金融产物经验这么多年的进展，从材料央求到审核重心甚至首付央求向来没有太多转化，这就代表着其产物重点的风控逻辑没有转化。 而市道上非银行类汽车按揭类产物从一起源参照银行的材料央求逐步放宽到“两证一卡”、“一证贷”，看似只是削减了极少材料，实则是转化了全豹产物的风控逻辑。 而骗贷者或者高危害客户当然会舍弃手续更繁复材料更困难审核通过率更低的银行按揭类汽车金融产物，而向材料纯洁通过率妙手续容易的非银行按揭类汽车金融产物转动，这才是酿成非银行按揭类汽车金融产物过期远高于银行按揭类汽车金融产物的深方针源由。
1、产物的目的客户群体。 这一点很首要。 一款低利率的产物，那便必定要去找低危害的客群； 一款高利率的产物，别等候都是低危害的客群。 找准每一款产物的目的客户群体去做，而不要指着拿一款产物就思涵盖统统的客群。2、产物是否适宜商场需求。 每一款汽车金融产物，都将推向商场，商场是搜检产物最有用的途径。 这也许会让产物计划者陷入一个误区： 商场上最受接待的产物即是最好的产物。 本来未必。 以汽车金融商场上的“一证贷”产物来说，由于手续最轻便，接待水准是相当高，但正由于其门槛低，对危害把控能央求高，导致这类产物危害较。