近日，持牌机构兴业消费金融针对高等教育贷款产品“兴才计划”，推出了长达90天的贷款冷静期。贷款核准后，允许借款人90天内无条件退贷，利息全额返还。“兴才计划”这一举措或成为持牌消费金融机构倡导理性信贷消费、践行金融普惠的创新样本，同时也是业界在消费者权益保护方面做出的重要探索。
事实上，消费金融公司在经历了前期跑马圈地式的获客发展之后，类似兴业消费金融这样的龙头企业已开始越来越重视保护消费者权益和履行企业社会责任。一位金融专家表示，消费金融要实现可持续发展，必须建立负责任的创新理念。不能只顾企业自身利益，创新要以社会利益优先为基础，实现社会利益与企业利益有效结合、使得公共利益最大化。只有这样，企业才能得到公众的认可，站得更高，走得更远。
2021年，我国开启了全面建设社会主义现代化的新征程。百年大计，教育为本。任重而道远的国家事业发展对高等教育的需要，对优秀人才的需要，比以往任何时候都更为迫切。
在欧美等发达国家，学生通过贷款完成学业是一种比较普遍的现象。资料显示，早在2016年美国学生贷款已超过信用卡成为第一大消费信贷品类。由于数十年来学费飞涨和各州教育经费削减，接受高等教育成为美国家庭负债的重要组成部分。2015年，68%的美国大学生是在贷款支持下完成的学业，除了家境很富裕的少数学生可以依靠家长的资助完成学业之外，更多的大学生需要依靠助学金和各种公私学生贷款。
反观国内，虽然我国的高等教育带有普惠性质，教育资源相对公平化，但供给子女完成高等教育对于大多数家庭来说，仍是一笔不小的开销。2020年教育部、财政部、中国人民银行、银保监会联合发布的《关于调整完善国家助学贷款有关政策的通知》（教财〔2020〕4号）对助学贷款相关政策进行了调整，进一步加大了对贫困学生就学的帮扶力度。但是，国家助学贷款也未必能覆盖大学生的所有开销，尤其是生活开销。据调研，大多数大学生在校四年的开支达10万到15万元，约六成的受访者表示以上开支对其家庭造成了经济压力。国家助学贷款虽已做到“应贷尽贷”，但对于公办高校的部分专业以及民办高校来说仍有较大缺口，特别是对于部分年收入在4万元以下的大学生家庭来说，贷款融资需求十分突出。因此，这部分需求需要另一种相对稳妥的模式——正规持牌金融机构的商业贷款提供支持。
银保监会鼓励持牌金融机构开发创新产品满足大学生合理借贷需求，并要求各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。
作为银保监会批准持牌的正规金融机构，兴业消费金融在充分研究了美、英等国的助学贷款模式后，参考美国助学贷款中的“家长贷款”模式，并基于现有的家庭消费贷款产品体系推出了“兴才计划”高等教育贷款产品，提供可由家长申请，用于子女接受高等教育，最高额度20万的消费贷款。
学生在校期间及毕业后五年内只需还息，且贷款期限长达20年，申请了国家助学贷款的学生家庭也可以申请“兴才计划”高等教育贷款。一系列科学的产品设计在满足家庭教育刚需费用的同时也充分考虑到了使用体验，增强了贷款的可把握性、可持续性，科学地实现了消费金融助力国家人才振兴。
值得注意的是，区别于针对贫困生的助学贷款，“兴才计划”面向所有大学生家庭，这充分体现了金融助力教育的普惠性。对于即将步入社会的在校大学生，通过审慎选择由持牌正规金融机构提供的优质贷款产品赋能自己的学习和生活，或可为提升未来的社会竞争力打下更好的基础。而制订清晰合理的还贷计划，也有利于个人树立诚信、理性的信用管理观念，以及培养财务规划与管理技能，为今后能够更加从容面对人生赋能。
另外，“兴才计划”由家长提出申请，对资金用途实施全程监控，以期预防资金流向非理性消费，避免大学生自制力差过度借贷，同时也落实了第一还款人，增强了贷款的可把握性、可持续性。
同时，在还款期限上，“兴才计划”也充分考虑信贷的普惠性。为什么期限长达20年？对于使用教育贷款产品的家庭来说，学子从毕业到就业也还需要一段时间过渡，还可能面临房租等费用，而设置20年的期限，让年轻人可以在刚出社会打拼的时候不必为了还贷而揪心、奔忙，更有余力好好规划自己的职业生涯。
今年6月，为倡导合理信贷消费，切实保护消费者合法权益，“兴才计划”首度推出“90天无条件退贷”服务。
纵观业内，这是持牌消费金融机构目前已推出的无条件退贷政策中周期最长的，充分保障了消费者合法权益。
据介绍，“兴才计划”高等教育贷款在核准后90天内可无条件退贷，并全额返还利息。也就是说，家长在贷款核准后依旧拥有充分的时间谨慎思考，如对贷款成本等因素有所顾忌，或认为不符合实际需求的，可以选择退贷，而过程中产生的资金流转、人力等成本皆由兴业消费金融承担。提供这样的服务，显然增加了金融机构的成本压力，但却为消费者提供了更加宽松的条件以做出更加合理的信贷决策，这凸显了“兴才计划”高等教育贷款产品的人文属性和金融关怀，同时也体现了兴业消费金融作为持牌金融机构的实力与担当。
据了解，自2020年6月推出以来，“兴才计划”已帮助超过3000个大学生家庭渡过难关，顺利入学。除此之外，“兴才计划”还探索搭建励志成长基地，助力家庭经济困难学生提升就业技能。
今年6月，兴业消费金融联合福建省学生资助管理中心建设的“兴才励志成长基地”正式启动，该基地以金融扶困、人文扶志、教育扶智为工作理念，以培训、实践和就业为基本路径，为大学生打造涵盖勤工助学、技能培训和就业竞争力提升的公益性服务平台。2021年该基地将为3000名大学生提供培训和实习机会，解决100名大学毕业生就业，完成一定工作量的学员可获得勤工助学补贴。
目前，“兴才计划”在福建助学的成功经验正在向全国复制推广。今年4月，上海市学生事务中心下发《关于开展“兴才计划”工作的通知》，面向上海高校开展“兴才计划”项目，推动兴业消费金融等正规金融机构为大学生家庭提供正规信贷服务，作为国家助学贷款的补充，用于高校全日制学生在校期间学费、住宿费、生活费和教育培训等支出。
诚者，为人之基；信者，立命之本。从推出“兴才计划”、再到创设超长冷静期，兴业消费金融用实际行动诠释“信用立身，以诚相贷”的服务宗旨，以普惠初心服务万千学子家庭、以银教合作服务高等教育事业，这既深刻反映出一家持牌消费金融机构助力全面建设社会主义现代化国家新征程的历史使命，同时也彰显了行业高质量发展的“题中应有之义”。